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如何防止意外保险赔偿出现闪失

2019-07-08 13:39:01 分类:保险知识    

随着物质生活水平的不断提升,如今人们的生活日益丰富多彩,外出旅游、高空蹦极、爬坡攀岩……已成了我们休闲假日的常备课目。在享受惊险刺激的同时,我们也前所未有地面临诸多意外的风险,所以越来越多的人纷纷购买意外保险,以防不测。可是一旦出现意外寻求赔偿时,却时常事与愿违,究竟应当如何防止意外保险赔偿出现闪失呢?

先看看这样两个案例吧:一个是,济南一市民买了一份交通意外险,根据保障责任,飞机意外保障30万元、火车和轮船意外保障均为8万元、汽车意外保障为2万元。前不久,该市民到外地出差,乘坐单位来接机的公务车时不幸遭遇车祸身亡。家人向保险公司申请赔偿却遭拒绝,理由是投保人乘坐的是公务车,而非保险责任中所指的合法客运车辆。其二,王先生2012年5月份投保了意外伤害险。上个月,他在步行时被一辆电动车带倒,送医后不治。医院出具的死亡证明书指出,其死因是心肌梗塞。事后,王先生的家人提出赔偿要求,却被保险公司以导致死亡的原因为疾病,不属意外伤害为由拒赔。类似的事情,可以说不胜枚举。

可见,保费低、保额高虽说是意外险的一大优点,但也并非所有意外事故都能获赔。道理很简单,投保人认为的意外往往带有很强的主观性,而在赔偿过程中,保险公司会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的意外。拿济南市民的例子来说,很多人觉得只要坐车出车祸就可获赔,实际上该款交通意外险明确规定,汽车意外保障是指被保险人每次以乘客身份,持有效客票乘坐从事合法客运的汽车,如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害,才能给付保险金。由此,投保人乘坐私家车、公务车或其他无证经营的黑车就不在保障范围内了。

再拿王先生来说,在路上行走发生事故导致身故,表面上看符合保险对于意外的定义,但实际上并不符合外来的标准。因为,王先生身故是其自身所患心脏病所致,而疾病并不属于意外伤害险所承担的保险责任,故此亦无法获赔。

种种案例提醒投保人,购买意外险应格外小心谨慎,注意把握好相关细节。

一是准确理解把握意外事故的概念。根据合同条款解释,意外损害是指在保单有效期内因突然发生任何外来的、不可预见的、违背被保险人意愿的事故,并于90天内以此为直接并单独原因所引致的死亡、肢体残缺或明显剧烈的身体伤害。外来是指伤害的原因是被伤害人的自身之外的因素所导致,而与身体内在的生理、病理变化的疾病或其他原因绝对无关。损害赔偿是指在保险合同有效期间,保险公司根据被保险人意外损害的有效证明文件后,将根据意外损害的程度,按赔偿金额表赔偿部分或者全部保险金。所以说,赔偿金额表中任何一项的赔偿首先是必须要符合意外损害的定义。

二是切实弄清承保事项。保险消费者在购买保险产品时,应当仔细阅读保险条款,明确保险公司的保险责任、赔偿条件和手续等。一旦发生保险事故,应及时获取相关的事故证据并及时通知保险公司,以避免产生不必要的保险纠纷,并且碰到赔偿有疑惑,有权要求保险公司进行解释。

三是格外关注免责条款。保险条款中一般都会约定责任免除范围,比如交通意外险包括被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或者驾驶无有效行驶证的机动车等事项,因责任免除导致被保险人身故或伤残的保险公司不承担保险责任。如果被保险人出险不属于责任免除,也无其他异常情况,那么即使被保险人负事故的全部责任,也应获得赔偿。

综上所述,由于意外事故发生的情况多种多样,而不同的保险产品对不同原因造成的意外事故的赔偿也不尽相同。特别是,意外保险的除外责任要多留心注意,如果意外是由于醉驾、吸食毒品等免责条款规定的原因造成的,将不能获得赔偿。因此,在购买保险产品时要了解清楚具体的保险责任和免责条款,并在实际生活中尽量予以避免,才能有效防止意外保险赔偿出现闪失。

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